最近朋友圈里到处飘着什么消费贷的广告，什么年化百分之三置换高利贷，用消费贷还信用卡，轻松上岸，用百分之二点五的消费置换百分之四点一二五的房贷。看的人是眼花缭乱，但今天我要用最直白的大石化撕开这层画皮，消费贷根本就不是给负债人的普通人准备的救命稻草。那些喊着债务置换的人，不是在自提器人，就是在收智商税。消费贷本质上是锦上添花的游戏银行有个内部术语叫白名单制度，指的是你有稳定收入，负债率低还款记录好的优质客户消费贷就是给这类人准备的下午茶。那些开会哥拿着三点六的装修带翻新着他自己的大house。se企事业员工用百分之四的教育带送孩子出国，这些人才是银行眼里的香波波。普通打工族呢，你申请十万额度批下来两万。更惨的是，那些征信花掉的朋友，你点完申请键等来的不是放款短信，而是综合评分不足的红色警告。听懂了吗？银行的风控系统，那比丈母娘挑你去海现实，你信用卡都刷爆了，花呗还在分期，他凭啥相信你能按时还新的贷款？有人就说了，那个c t债都能置换，个人债务怎么就不行，这是最蛊惑人心的类比陷阱。典型的同款概念，地方债务展期第一有税收背书，第二有土地财政，第三有政策兜底三重保险。而个人债务置换的前提是劳动价值的持续输出，你做得到吗？九九六福报被s u警报是吗？当三十五岁失业成为明规则，任何把人力资本等同于土地使用的假设都是反制的。所以你的打工人拿什么做担保，是准备押上你老家宅基地，还是指望老板明年给你涨薪百分之五十啊，过去过去啊的确有啊伪造流水的p s收入证明的，甚至连公积金记录都能造假。但是以前是有申请到消费贷的，但现在银行反诈系统已经申请到三点零版本了。大数据把你在wifi平台的消费记录都扒的干干净净，不可能了。明白更隐蔽的套路藏在那个低息的面具下。银行现在玩的是千人千面，每个人的利息额度都是不一样的。因为银行审核有三把刀，第一刀砍向多头借贷，你征信报告上超过三家贷款记录的系统自动就触发预警了。比如你在四个平台接口前想去申请装修贷秒拒，为什么？就像你现在同时谈四个女朋友，谁敢给你再介绍对象呢？第二道专制负债率超标，你月收入两万，信用卡承担一万五，车贷三千，这时候再申请消费贷，银行算法直接给出结论，你剩余可支配收入连泡面你都吃不起。有个经典案例啊，说杭州某程序员年薪四十万，但房贷加车贷月供二点八万，申请二十万，消费贷时被拒。你现在的负债就像穿着铅鞋跑马拉松，玩不转的第三刀最狠。现金流向监控。现在，很多银行连消费贷都要求受托支付钱，直接打到装修公司或者培训机构账户，想套现还旧债，除非你能找到愿意配合作假的招生公司。但金税四期上线以后呢，这种操作分分钟触发税务稽查的预警。所谓低息额度，本质说白了就是特权阶层的身份红利啊，银行对风险定价的操作不是黑箱操作吗？同样一笔三十万贷款，开会哥享受什么资金成本价，起事业员工支付的就是风险溢价。私企员工承受的是惩罚，净利率，以自由职业者压根拿不到。这种定价机制，根本不是风险对冲，而是用高息债务人的血供养低息债务人债务置换的悖论就在于，这种自杀式逻辑以蒸汽系统对多阶段的识别度已经达到大密集了，任何新增贷款申请都会触发历史负债扫描。当系统发现你在用新债填旧坑时，不仅不会失救，反而会立即收缩心态阀门。这就是为什么越挣扎的溺水者，他沉得越快，最后跟咱们这些草根说一句话，当你的劳动剩余价值刚好够覆盖利息支出时，银行完成什么，对借款人未来生命的完美之押。