车企之间的博弈有个常被忽视的隐秘战场保险。而你在保险公司的财务报表上只是两个大字，赔率赔率精密计算的背后是每个人保费的冰火两重天。有的车主续保费用降百分之二十，有的车主倒涨百分之十五。这期拆解一下科技和金融资本的小算盘，首先配置越高，保费越高，无需多言啊。第二，用户开车开得越狠，风险越高，保费就越高。这有个蛮有意思的点，年龄的两头也就是年轻人和老年人在精算模型中的风险因子较高，而中年人反而最招人喜欢，中等们的经验丰富，且驾驶行为相对稳健。在宝石的精算模型中被视为低风险群体。第三，现在很多车企已经开展了各种形式的自营保险，自营的稍微便宜一点啊。第四就是使用场景包含品类不同，城市不同等等，但这些都不是品牌间的差异。而最后一点，我们看到了一个比较重要的因素，智能辅助驾驶。也就这一点上才有了品牌之间的差异，甚至可以说保费的涨跌背后，其实技术的决定性术，甚至做到把年的两头拉回来，让保司少赔钱。智能辅助驾驶能力的不同，会显著影响到保险公司眼中的赔率，赔率也就是事故率了。保司其实比用户更懂什么叫鬼探头。人保财险理赔数据显示，有高阶辅助驾驶的车型，夜间负载路况事故率比纯视觉方案低百分之六十三，特殊天气碰撞概率降低八倍，更不必说自动泊车等轻度功能的普及，连日常的剐蹭都没有了，真正实现了全年零事故，这就不难解释。很多车主第二年的保费下降了。据某前期统计，特斯拉f s d系统实现千万英里，每次事故的安全记录达到人类驾驶员安全水平的四倍。搭载a p的车型事故率比传统车低百分之三十，全球保险公司因此提供折扣。再看华为a d s，也就是鸿蒙智行旗下问界、智界等车型，高捷智驾事故率比人工价值低百分之四十。所以就有了某深圳问界m九车主表示，因零责任事故，次年保费下调省了三千块。毕竟根据官方数据，鸿蒙智行避免了一百八十多万次可能发生的碰撞。这个数据保险公司当然也能看到这种情况，在其他品牌也屡屡发生。比如根据城区自驾榜单报告，某深圳车主使用极氪零零七的n o a功能，一年零责任事故，次年保费下调百分之十二。再根据小鹏汽车之家数据白皮书，广州这有车主因n o a避障功能，次年续保保费降低百分之十八。除了车企各自公布的报告啊，关于新能源车保费视频底下大家都晒出了自己获得的保费优惠。比如智界s七，第二年降幅两千五，还有保险公司通过返点的形式进行降价的。这个m七车主又降了一千五，可以看到其中多为搭载鸿蒙智行车型啊。但这很好理解啊，这架行业格局目前是这样的，分两种支架，鸿蒙智行和其他。不光用户这么看，个人在保险公司心里啊是这么认为的，保险公司的精算师是最鸡贼的。而且保险公司最怕你出事儿，你出事儿的是他们，所以他们提前量都打的是很足的，他们是不可能吃亏的。资本不眠嘛。所以想知道谁家智驾牛逼，让保险公司去算就行了，就看最后的保费事关保司的切身利益，他们肯定不能含糊，就跟以前燃油时代啊，沃尔沃的保险相对便宜。其实一个道理拉到上帝视角啊，技术改变行业格局的故事再次上演。就像我常说的，王者荣耀月活用户下降，不是因为出现了一个更好玩的游戏，而是因为出现了抖音相机和胶卷商业逻辑改变，不是因为牛逼的单反，而是因为智能手机。而车险行业的商业逻辑变革推动者也不是更牛的保险公司，而是新能源车企们是技术推动，也是用户推动。首先，在消费者视角，常常看到网上车主抱怨高保费的无奈表达，续保时候纠结。比如责任认定模糊与理赔黑箱，比如保费定价的莫名上涨或者下降，比如繁琐流程中可能采纳的套路，比如被迫接受的强制条款和搭售条款等等。因此，未来谁能帮助消费者规避或者解决这些问题，谁又能获得消费者的青睐？其次，站在商家视角啊，自驾险的定价需要三个要素，这家性能数据、用户数据和环境数据。但保险公司对于前两项这家数据和用户数据话语权都不够。而车企自己对前两项显然更加全面和专业。特斯拉的u b i保险之所以能够精准定价，正是因为它完全掌握了这三类数据。这意味着，保险公司在价值链中的主导地位慢慢淡化。在这个商业模式的变革之时，就是蛋糕重新划分之时，水面上的风平浪静，藏不住，水下的暗潮涌动。但回归技术和商业的本质，消费者需要的不是二选一，而是车企和宝石都需要静下心来打造更好的产品，打造更透明的市场环境，打造更好的用户体验。用更健全和合理的承包机制，服务好消费者，实现三方长久的互利互惠，才能在迭起兴衰中笑到最后。下期见。