最近这个事情网上很火啊，医生因为病人有商业保险，不可以办理住院治疗。这个新闻一出来，很多人说我买了商业保险都住不了院，那我买的商业保险还有什么用呢？当我把事情整体回顾了一下之后，我发现这个事情并没有那么简单。首先，患者已经连续被两家医院拒收了。从一定程度来讲，这种类似的情况应该不是个甚至比较常见，可能会影响到我们每一个人的看病就医。所以我认真分析了一下这个事情的来龙去脉，看问题到底在哪儿，我们该如何去规避这样的风险。病人家在佳木斯，因为罹患了乳腺癌，在哈尔滨住院就医，做了手术化疗之后，医生开了十七次的靶向药。但是考虑到离家比较远，后期的靶向治疗呢，医生想在老家佳木斯进行治疗，所以说事情就发生在佳木斯的医院。根据视频中医生的描述，医生说负担都给了下级医院，上级医院把应该收的费用全都说完了，医生根本解决不了问题。这里有一个非常重要的信息，大致就是说上级医院办赚钱的事情都做了，病人现在到他们医院来，如果他们接收纯粹就是赔钱，而且必须赔钱。这个也不是他们医院和医生能够决定的事情。而作为医生，本人，如果输了，病人就赔钱，那还不如不收病人。为什么会有这样的结果？而且这个问题怎么就扯到商业保险而来？我们知道一般的商业医疗险报销的时候都有这么一条规则。如果说被保人是买的有医保的版本，就医的时候必须要先通过医保报销。医保报销之后，剩下的部分商业保险才可以按照百分百来报销。而如果说没有，先通过医保报销，商业保险是只能报销百分之六十，也就是说要把医保应该承担的部分要扣掉，由病人自己承担。所以说，结合新闻中医生的描述，应该是在做靶向治疗的时候买这个药。病人要走医保，走了医保之后才可以按照百分之百来报销。如果不走医保，只能按照百分之六十，剩下的百分之四十要病人自己承担。所以说病人不愿意，而医生不想让病人走医保，因为走医保之后，医院就吃亏了。这部分消费可能医保局不给医院结算，如果医保局不结算，那么这部分钱就要医院和医生来承担。那么，为什么医保局可能不给医院结算了，这就不得不提咱们医保的d r g改革。为了控制医院的乱用药过度治疗的问题，现在推行的d r g的支付标准会对医院的药占比和不同疾病的治疗费用进行控制，相当于是给医院和医生做了一个k p i的考核。如果说药占比过高，或者说这个类型的疾病治疗费用过高，超出了医保局设定的标准，会直接影响到医院的考核。严重的是，如果说医院被扣钱了，医院肯定会把这个钱扣到医生的身上。那么这次这个病人他已经在哈尔滨医院做了手术、化疗等这些费用都已经花过了。也就是说上家医院已经把主要的治疗全都做过了。但是回到佳木斯之后，主要的费用是买药的治疗，也就是买靶向药。而这个靶向药又比较贵，一次一万多治疗的费用基本上都是药费。这个药占比的k p i估计肯定是要超标的。同时这个靶向药呢病人又想通过医保来购买，估计还要触发d r g的规则。如果触发了d r g的规则，医保这部分费用可能无法得到医保局的结算，这可能就是医生情绪比较激动的主要原因。因为根据他的经验，别人说病人是赚钱，他这次如果输了，这个病人可能要自己贴钱。所以医生让病人从别的渠道买药，全部自费，而作为病人来说，当然是不愿意的。本来看病都已经花了十几万了，还要自费买药，更何况自己是有保险的，当然走保险更划算。所以说这个矛盾点就比较明确了，病人要走医保多报销，而且省钱。但是如果病人省钱的情况下，医院就在亏钱，这可能就是为什么他们连去了两家医院都被拒绝接受的主要原因。那么怎么解决这个问题？首先，医保局推行的第二届改革，这个是已经非常明确的，也是有利于医保整个体系的健康发展的。我们未来的就医，只要用医保，基本上都会受到d r g规则的影响。其次作为商业保险，这次其实就是躺枪的，因为客户买的保险是有医保的版本，必须要先通过医保报销才可以获得更多的报销。那么在买商业医疗险的时候，一般分为有医保版本和无医保版本。我们按照三十六岁来进行测算，一款百万医疗险有医保版本，大概是三百四十元，无医保版本大概是七百二十元，贵了一倍的价格。有医保版本，必须要先通过医保报销之后才可以按照百分百来报销，而无医保版本可以全部自费报销，不用通过医保也可以百分百。还有一点，病人这次买的商业保险里面，估计没有包含院外购药的报销。所以说他一直想通过医院内来进行购买。现在很多的医疗险都包含恶性肿瘤院外购药的责任，而且即使买的是有医保的版本，不通过医保也可以实现院外购药的百分百报销。商业保险其实在我们就医看病的时候，起到一个雪中送炭的作用。所所以说我们在购买的时候，一定要根据实际的需求，并结合当下的医疗政策进行的产品。不是明明通过商业保险是要解决问题的，反倒被别人当成推卸责任的一个借口。我们选择商业的保险的时候，如果考虑d r g的影响，第一可以适当选择无医保的版本的产品。第二，有条件的可以选择中高端医疗，纯走商业保险的就医路径。在治疗手段上就可以不会受到d r g的影响。