大家千万不要轻易去买增额终身寿这类产品啊。现在虽然说预定利率一直在下调，大部分保险从业者甚至是银行里面的人都在推荐这类产品，但是很多朋友根本不明白，增额终身寿到底是什么，只知道可以当存钱比银行的利率还要高，等等这些优势，然后就被忽悠当成了存款存进去。但是过了几年之后，想要用这笔钱的时候，发现不要说百分之二点五的利率了，甚至是本金都可能拿不回来。今天我就用最接地气的语言来为大家好好讲一下这类产品到底是什么，适合什么样的人买，哪些人千万不要买。想买的人应该注意什么？这类产品实际的收益应该怎么看，怎么样才能筛选到收益更高的产品。视频比较长，可以先点赞收藏。首先，增额终身寿是一个储蓄型的保险，而不是保险型的储蓄本质它还是保险。如果说发生了身故，保险公司会给到保单身故的保额，或者说是现金价值的最大者，千万不要它等同于银行的存款。比如说我们看这个产品，四十岁的女性每年交二十万，累计是一百万的保费。前期有身故杠杆的保费，交满五年以后，身故保额是一百四十万。也就是说咱们在交了一百万保费的时候，如果说这个时候身故，家人可以赔到一百四十万。同时呢，在第五年的时候，刚刚浇满现金价值这个时候的账户里面是一百零二万五千一百四十块。如果说这个时候退保拿回来的钱并不是一百四十万，而是这一百零二万。也就是说五年这个钱呢，刚刚回本。但是要注意的是，在五年内，现金价值的钱是低于总保费的。比如说第四年的时候，我们总交费的额度是八十万。若这个时候想要取出来，那么这个时候只能取出来七十点八万，损失了将近十万块钱。所以说必须要放够五年以上才可以回本。那么有些产品呢可能到第六年第七年的时候才能回本。一般到五六年回本以后，现金价值才会逐年按照预定的利率进行复利增长，收益会锁定终身。所以说这里产品有两个比较明显的缺点。第一个呢就是我们可以理解成是一个封闭期的概念。也就是说在缴费期内回本之前，这个钱是不能动的。如果说想在三四年之内就取出来，不但没有收益，本金肯定是会亏损的。第二呢，过了这个所谓的封闭期以后，本金已经回本了，这个时候开始有收益。那么此时这里面的钱也是不能够随意支取的。如果说想要提取出来使用，可以全部退保，拿回全部的现金价值，或者说是部分减保。一般减保提取的金额呢是不能超过投保时保额的百分之二十。所以说如果说想要分开逐步的提出来，那么至少需要五年才可以把里面的钱全部拿出来。当然取出来以后，里面的现金价值就少了，后期增值的额度也会少。如果说咱们临时遇到紧急的情况，需要用这笔钱，那么可以使用保单贷款的形式临时取出来使用。我们还以这个产品来举例，比如说缴了一百万，到第二十年的时候，里面的现金价值增长大概是一百四十八万。如果这个时候需要临时用钱，我们可以用保贷款的形式贷出来。这个时候现金价值的百分之八十，也就是说一百一十八万可以拿出来使用的。用了几个月之后再进行还回去。这样操作呢可以满足临时用钱的需求，而且还可以确保这部分钱后期还进去以后还可以锁定原来的这个预定利率不变，继续增长。不过呢贷款是需要支付贷款利息的，所以说如果这两个缺点咱们接受不了的人，这个钱不能用于长期的规划，而是三五年就要使用的。那么千万不要买增额终身寿这类产品，因为它的锁定收益是牺牲了它的灵活性来换得的。如果这两个缺点都可以接受，那么作为一个储蓄型的保险产品，我们更应该了解它的两个核心的优势。第一就是它的法律归属意义是比较大的。同样作为理财产品，保险的法律意义是独一无二的。比如说同样是一百万的资产，如果说我们想留给子女举一个极端的案例，如果我们放在银行的存款，或者说买在其他的理财产品上万，你突然我们人不在了，那么这笔钱将作为遗产留给子女，这一百万将会作为子女和他配偶的共同财产来进行分配。也就是说，子女可能只能拿到百分之五十的资产。而如果说这笔钱咱们是用的保险买的，这类增额终身寿产品，这种情况下，这笔钱将作为理赔金的形式给到子女。此时这一百万就是子女的个人财产，不会被分割出去。如果咱们考虑这笔钱，在咱们活着的时候，可以用于长期的储蓄，用于养老规划。百年之后呢，希望这笔钱呢能够专属的留给子女。这种长期的养老和资产传承的安排，最好的工具就是保险。第二呢收益安全可靠，增额终身寿有一个非常大的特点啊，就是所见即所得。我们所交的钱到哪一年，收益是多少钱，都是白纸黑字写在合同里面的。目前只有三个理财的产品是可以刚兑的，分别是国债五十万以下的银行存款，还有保险。所以说保险的安全性是完全可以放心的。现在买预定的利率，百分之二点五的产品，不管未来的利率如何波动，即使是进入到负时代，也与我们现在这个保单是没有关系的。比如现在比较好的产品，吨缴一百万，四年可以回本，三十年大概就可以分辨了。但是呢并不是所有的产品都有这么高的收益。如果说没有搞清楚产品的基本逻辑，很可能会踩空的。如何才能选到更好的产品，教大家两个技巧。首先就是虽然都是百分之二点五的预定率的产品，但是并不是说所有的产品的现金价值都是按照百分之二点五的利率增长的。这个二点五咱们一定要搞清楚，其实这个就相当于是监管给这个产品规定了一个预定利率的一个上限。虽然说每个保险公司的产品都是在预定利率二点五这个标准上定制的产品，但是它的实际收益差异是很大的。业务员给咱们拿出来的保险合同上面都会显示预定利率百分之二点五，这个其实并不是它的真实的收益。如果说这个咱们不懂的话，咱们只需要在业务员拿出来计划书的时候问上几句。比如说等缴一百万的计划书，你就问几年可以回本，到第几年可以翻倍。如果说五六年都回不了本，超过三十二年还没有翻倍的产品，那大概率他给你推荐的产品就不是好产品。其次呢就是缴费的期限，缴费期限越短，收益回本的速度就会越快，未来收益也会越高。同样是一百万，咱们是一次性缴费，还是说是分五年每年交二十万，这两种形式的差异是很大的。这个需要我们结合实际来进行参考，尤其是在演示的计划书或者保单上面，不会直接显示出来我们的收益率，需要咱们手动来计算实际的收益率。也就是l二。如果说咱们不知道这个怎么算，那么就很难对比出来哪个产品更好。不管是哪个公司的产品，都可以通过l二这个公式来计算出它的真实收益。目前市场的利率还在不断下行，现在保险产品的预定利率是百分之二点五，估计最近两三个月又要继续下调。很多朋友都选择用保险的方式来安排自己的资金。我最近也花了两三周的时间，专门总结测评了目前市场上几十家保险公司的增额终身寿产品，包括对不同年龄缴费的方式，回本的速度、真实的收益率，以及不同公司能够给到的增值服务的差异情况进行了详细的分析。如果说你不知道怎么选，怎么对比，可以留言对比。张老师给你一对一的分析和解答。