说一个比较扎心的现实啊，百万医疗险如果买保证续保的产品也是一个大坑，市场上保证续保和不保证续保的医疗险呢都是有的，尤其是普通的百万医疗险。主流的是保证续保二十年的，而不保证续保的也是有很多。今天呢我就用一期的视频详细的和大家说一下，保证续保和不保证续保的优缺点。还有哪些人适合买，保证续保的，哪些人不适合，以及有没有比较完美的解决方案。首先呢保证续保的产品，比如说保证续保二十年的产品，在二十年期间不会因为被保人身体发生变化，或者说发生理赔而拒绝续保。但是呢正是因为这个原因，保证续保的产品在投保之后，二十年期间的条款是不会发生变化的。因为一旦发生变化，相当于就是换了保险合同，也就是不保证续保了。所以说保证续保呢就会出现一个问题。如果说医疗政策发生了变化，比如说现在的医保低压机的改革和医保集采的问题，遇到了医保费用，医保医药冒药的问题。原来保证虚伪的产品条款是锁死的，保险公司不支持中途修改条款和升级新的产品。比如说最近的蓝银保和金银保，那么新的产品出来以后，老客户是无法正常升级的。所以说原来买了保证续保产品的人要不就继续买原来的产品，要不就重新买新的保证续保的产品。但是如果说买新的产品的话，需要重新投保，重新做健康告知并重新计算等待期。比如说金银、宝蓝、银保等这一系列的产品，这两年呢都进行了升级。但是老客户都是不能直接升级的。如果说要享受新的保障，必须重新投保，那么身体健康的还可以。如果说身体有些异常，那么新的产品投保的时候呢，被核保卡掉，就不能投保新的产品。针对这样的人就没了，选择了，只能续保原来的旧条款，但是至少旧的产品还可以继续买，买不买这个决定权在客户手里面，也不影响基本的理赔。只是说现在的医保政策改革以后，用完药不能报销一些新的治疗手段。治疗过程中受到医保政策的影响可能会大一点。第二是不保证续保的产品。首先，如字面意思的理解，因为产品是不保证续保的。理论上在某一年产品如果停售了，或者说是被保险人出险了，理赔过，那么理赔以后呢，保险公司是可能不给续保的。这个决定权呢，是在保险公司，而且有个别的保司呢，这类产品确实出现了投保人投保了两三年，第四年出险了，立刻就不给续保的案例。但是正是因为它是不保证续保的，保险公司呢，也是可以每年修改调整合同条款的。如果说在续保期间老产品没有了，需要续保新的产品。不过正是因为有这样的一个机制，也是这类产品的一个优势所在。这类产品一般会利用这样的规则，不断升级迭代自己的产品，让这个产品呢更加有竞争力。比如说新的医保政策发生了变化，新的治疗手段或者新的创新要更新了。那么这类产品呢也会随着市场的更新而更新。同时呢客户在续保的过程中可以直接升级到对应新的版本中，不用担心过几年产品老化的问题。尤其是这几年医保政策变化是比较大的，医保水平迭代也是比较快的。大家对这类产品的看法也有了一些新的变化。我们从保证的持续性和稳定性上来看，如果说一款产品既可以保证续保，又可以不断迭代，那么这样的产品呢目前好像确实还是没有的。如果说我们买医疗险的时候，预算并不是很多，而且只想买一款对于未来的就医条件要求也不是很高，只希望保险能够给到我们未来持续的报销一点。那么在这种情况下，我建议还是可以选择保证续保的产品。虽然说可能报销的会少，但是至少在二十年的保证续保期间，我们是没有继续理赔的这样的一个压力的。当然如果我们希望买到医疗险，未来在就医的过程中，希望不会说是因为报销范围而影响报销的。可以随着政策的变化而更新新的治疗手段，新的药品的使用也更加的全面。那么这种情况下可以选择不保证续保的产品。但是要注意的是，买不保证适合的产品是需要非常谨慎来选择的。不但要看产品本身，还要看保险公司的经营运营能力。给大家两个排除法。第一，如果说你买这个产品的时候，这个公司医疗险不是是这家公司的主打产品，是他们公司一个非常小众的产品，那么就需要谨慎了。这类公司。那么他们在这个产品运营的过程中，可能受到公司的运营成本或者战略调整的影响。这类产品断保的概率是比较大的。之前遇到几个理赔之后不给续保的案例，大多数是这些公司同时买这类产品，尽量我们朝着中高端医疗险上面去靠拢。首先这类产品的价格会稍微贵一点，但是也贵的不多。主要是这类产品它能称得上是中高端其中最大的一个优势就是报销的范围限制会更少，更新的迭代的速度也会更快，而且续保能力会比低端的要更强。因为这类产品受到产品形态和客户群体的影响，这类产品的续保能力是更强的。当然还有另外一种方法，比如我我是买了一份保证续保二十年的普通百万医疗险，然后又买了一份终端医疗险，这样子合有什么好处，下期给大家分享一下。