为什么说要一个药在普通的医疗险里面是很难得到理赔的啊，结合这把你的理赔案例和大家分析一下。首先呢我们要清楚什么是药类药啊。如果说在住院期间治疗的时候会用到两大类的药啊。第一类呢就是医院里面买的就叫院内药。另外一种呢就是在医院外面买的，就是院外药，尤其是这半年来有住过院的朋友，应该有比较直接的感受。院外药和院外的医疗器械的使用，现在的占比是越来越高了。院内药正常是可以报销的，其中甲类药是最常见的，大概有六百多种，占医保目录的百分之零点四。医保最高可以报销百分之百以类药物大概有两千四百多种，占医保目录的百分之一点八。医保报销比例大概是在百分之七十到百分之九十之间。丙类药呢目前是有十五万多种，大概占医保目录的百分之九十八。丙类药的费用完全是需要病人自己来承担的。甲乙丙这三类都是纳入到医保集采的药，在医院里面是能够开到的。在正常的医疗险的报销过程中，比如说在医院里面住院花了五万块钱。根据甲乙丙三类的综合计费，医保按照比例报销，大约可以报销到百分之六七十，剩下的部分都是需要我们商业保险来进行报销的。但是在住院期间，有些药是医院里面开不出来的，尤其是医保底采。严格实施以来，有很多原因药进口药都是不在甲乙丙这三类之内的，只能到院外去购买。而这些院外购买的药，保险公司正常是不报销的。根据条款里面的描述，这些必须是在住院期间发生的个人承担的住院医疗费用。也就是说，报销的时候必须是医院开的发票才可以。之前绝大多数医疗险呢规则都是这样描述的，而在医院外面买的一些药，不是医院开的发票是不能够报销的。现在的问题就是院外教的占比越来越高了。今年有一些保险公司呢为了应对这个变化，对有些产品呢进行了调整，加上了院外购药的责任。如果说涉及到院外药的，需要提供医院医生开的处方和院外医药的发展票，那么是不是加上这个用药药的规则，就医看病就不受影响了。只能说适当的可以降低一点影响，但是报销的作用还是有限的。因为我们要知道为什么有些药医院里没有必须在院外才可以买。这里也有很多种因素，很大的一个原因是因为这些药没有进入到医保目录的清单里面。我们首先要感谢医保集采这个政策。正是因为医保的集采，现在医疗费用下降了很多，但是也正是这种情况，造成了一些客观的影响，就是会存在一些效果好的进口药，原原药因为价格高，一直降不下来，没法纳入到医保的集采，也没办法成为院内药，如果需要，只能在院外购买。前面提到一点，在商业保险的规则里面，如果说在院外购买需要医生开处方，只有凭处方买的药才可以享受报销。如果说自己随随便便到院外自己去拿的，那是不能报销的。而这类医院一般又是比较贵。如果说医生开处方的话，就会进入到医院。d r g费控的范畴里面，现在医生对治疗的费用是非常敏感的，尤其是住院的时候，稍微多开一点药，医生都要提前看一下会不会触发到d r g费控的上限。如果说超标了，自己是要被扣钱的。在现在d r g费控这么严格的情况下，即使不用用完药，很多患者在住院期间也是会触发到d r g费控的上限的，并提前要求出院。如果说在开这些费用比较贵的院外药，超标的可能性会更大。所以说最近半年我接触的百万医疗险的理赔案例中，基本都卡在医院处方这一个环节，基本在让医院的医生开处方，这个环节就被医生去掉了。现在有很多产品重点在宣传愿望，要找人，让人觉得。如果说我有冤枉药了，就怪事大吉了。其实保险公司应该也大概知道，这类药的报销概率从价格上就可以看得出来。愿望药的报销额度有一百万甚至两百万，而且愿望药还是里面赔的。但是即使加上这样一个愿望，要的责任，产品的价格却变化很小。比如说金医保只变化了百分之五，所以现在蓝医保的价格变化更小，那么就医需求大，这个价格却很低。这个大概率说明一点，就是赔付的概率在保险公司公司的测算里面是比较低的啊。所以说我们在选产品的时候，不单单要靠保障的责任和保额，还要结合实际情况考虑医保集采和医保d r g的影响。选择在关键的时候，能够不影响我们治疗手段和治疗用药的一些保险产品。