截止到四月份，各个保险公司二零二五年的百万医疗险基本上已经陆续迭代升级完了。但是今年的百万医疗险的迭代升级并没有给人眼前一亮的感觉，更像是保险公司的一场自救活动。因为在这次医保第二届改革以后，让传统的百万医疗险变得作用越来越小。在现在的医保政策规则下，核心是对医院的医疗习惯造成了巨大的影响。之前为什么在百万医疗险，即使有一万块钱免赔额的情况下，大家也还是比较乐意去买的那是因为在医保改革之前，病人到医院以后，无论是得了什么病，医生让你怎么检查，你就要怎么检查。甚至可能是一个小病就可以办理入院，把所有的检查能做的都做一点，开药也可以开更贵的药，只要开出来发票都可以去申请报销。站在医院的角度上，反正医保基金和患者来进行买单。所以说在这种过度医疗的背景下，医院是赚了很多钱，但是也让普通老百姓产生了很大的医疗费用支出压力的这样一个焦虑。在这种压力情况下，一万块钱的免赔额显得就没有那么重要了。而医保电压器改革实施以后，国家对不同的疾病进行了费用的管控，相当于是对每一个疾病类型设置了一个封顶的金额。如果说超过了这个封顶金额，医保基金就不会给医院结算，医院不但不能赚钱，反而可能会亏钱。所以说现在的医生不但不会让你去多花钱，甚至会想着办法帮你去省钱。那些昂贵的进口药原原药，因为受到医保底采的限制，医院是开不出来的，只能到院外去购买。而在院外购买又不好走医保。而传统的百万医疗险也不能报销院外购药。同时如果医生开出来，这个院外购药也可能会进入到医保d r g的这个规则里面去。所以说在病人显贵的同时，医院的医生也是不乐意开的。那么现在病人的焦虑可能不是医疗费用花多少的问题了，而是我们能不能用上更好的药，更好的治疗手段。住院半个月以后，会不会因为医保d r g改革的影响，被医院要求强制出院，或者转院之前，百万万医疗险能够报销高额医疗费用。这个核心作用因为现在医保政策的影响，这个作用现在被严格限制了。现在几款热门的最新迭代的百万医疗险，今年都有应对医保改革的影响，做了条款的优化。比如说平安医生保二零二五今年核心的一个升级是增加了院外购药不限清单的这个条款。但是它的院外购药的责任只能是针对一百二十种重大疾病的情况下才可以使用。而且额度呢一年也只有五万块钱，有些稍微较昂贵的药，可能一针就要两三万块钱。平安这个责任的升级确实还是有点保守。中国人保的金宝三号相对更新的力度稍微大一点，也是增加了苑美高效的责任。报销不限制疾病类型，一年有一百万的额度，太平洋的蓝医保也升级了好医好药板也更新了院外购药不限清单的责任。不限疾病类型零免赔，报销额度也是一百万。但是他的这个院外购药责任有一条比较苛刻的要求，这个是条款的原文。这个红色框的部分我给大家翻译一下。也就是说如果在就医的时候，这个类型的药在医院里面有同类的或者相似的药品的情况下，这个时候去愿意购买是不能报销的。相当于是医院里面有医保集采的国产的药，你就不能去院外购买进口药，买了也可能不给报销。那好的一点是，它这个责任是保证续保二十年的平安一生。保和医医保三号这个责任都是不保证续保。另外，应对医保第二季改革的影响，蓝医保还增加了一个特殊部国际部的报销。如果说出险的是一百种重大疾病，可以报销。特需部、国际部和v i p部病房，因为这些院区绝大部分是不能走医保的，受到医保电压器的影响是比较小的。但是它的这个特区责任最高只能在六十岁以内才可以有效，超过六十岁就不能附加这个特区责任了。目前支付宝的好医保旗舰版还没有看到他今年的一个迭代计划，现在仍然是没有用外规划责任的。所以说现在看下来，他们的升级虽然说都有倾向于去解决医保改革带来的影响，但是在条款设计上又为首尾脚，而且像蓝医保金、医保这些保证续保的产品，现在明显出现了一个不足。因为这次的医保改革仅仅是是一个开始。后期随着医保改革的深入，可能还有新的政策变化，而这类产品目前是无法在保证续保期间进行直接升级到最新的版本的，只能到期了以后重新投保新的版本，或者说是转保。但是这种情况都是需要重新做健康告知的。如果说健康有变化或者理赔过，很有可能是无法进行升级或转保的。其实，买这类大病住院医疗险的，如果说罹患了大病住院医疗费用花费最多的，应该是住院第一年的。这个时候，每个人都希望尽可能用到更好的药，更好的治疗条件和更好的治疗技术。有更好的专家给我们做手术。所以说在现在的政策条件下，原来百万医疗险医疗费报销这个优势现在也基本不复存在了。百万医疗险越来越像惠民保的这样一个作用，仅仅是作为医保的一个适当的补充。现在更好的商业保险的解决方案，要从实际的医疗就医的需求开始，适当升级成中高端医疗险，将是我们需要认真考虑的一个方向。