马上年底了，有一件事情还是比较重要的，看到一些朋友是不交居民医保了。我查了一下数据，二零二三年同比减少了有两千万人是不交医保的，很多人给的理由是小病用不上，大病作用低。到底要不要交居民医保？其实咱们不要去人云亦云，我们先看一下医保这个报销是怎么使用的，因为医保呢也是保险。如果咱们连它的规则都没有搞明白，很容易就做出错误的判断。目前咱们国家的医保体系啊整体是有两类啊，一个是职工医保，一个是居民医保。那么职工医保呢，也就是咱们常说的五险一金里面的医疗保险，在公司单位工作的职工或者灵活就业人员。那么在这个图表里面有没有看到职工医保目前参保人数是三点七个亿，每年缴纳的人数还是有一定增幅的，每年增长大概有大几百万。而居民医保呢，之前的新农合和城镇居民医保现在不再区分了，统一叫城乡居民基本医疗保险。也就是咱们说的那种每年缴费五六百块钱，这个产品没有缴纳职工医保的人，十八岁以下的未成年人、在校大学生、老年人等，缴纳的都是居民医保。这两种医保的缴费方式是不同的。居民医保呢根据当地的政策，每年四百块钱到七百块钱左右是不等啊，经济发达的地区呢可能会高一点，也与当地的医疗物价是有关的。每人每年自行缴费。这也是为什么一到年底，各个村镇干部开始提醒大家缴费的主要原因，因为需要本人来操作确认才可以。而职工的医保呢，是由公司在发工资的时候，按照每个月代扣代缴的。缴费是由单位和个人共同承担。每个月从公司里扣职工。以往的每个地方是有最低的标准的。比如说江苏二零二四年职工基本医疗保险缴费的基数下限是四千四百九十四元，单位缴费比例是百分之七，个人缴费比例呢是百分之二，但是预缴费用呢，就等于四千四百九十四元乘以百分之七，就是三百一十四元。个人月缴费用呢，就是八十九点九，每月累计是四百零四点五元，一年基本上累计要达到四千八百元以上。而居民医保呢，目前每年是五六百块钱，国家再补贴几百块钱。所以从金额上来看，职工医保比居民医保每年的额度是要高了将近十倍的。交的钱不一样，享受的待遇也是有区别的。那么首先职工医保缴费比较多，但是也有个好处，一般缴费满三十年，到了退休年龄就不用再缴费了，可以终身享受医保的待遇。而居民医保呢，虽然缴费金额比较少，但是需要每年都进行缴费，即使年龄比较大了，也需要每年缴费。如果说第二年只要不缴，那么报销医保的待遇呢就没有了。另外，从报销比例上来看，就拿上海来讲，住院的情况下，医保范围内的报销比例是不一样的。在职员工的职务工医保起付线是一千五百元，报销比例呢是百分之八十五，而居民医保呢是有年龄段的区别。比如说十九到五十九岁一级医院起付线是五十元，报销比例百分之八十。二级医院起付线一百元，报销百分之七十五，三级医院起付金额为三百元，报销的比例百分之六十。这个差异呢还是不小的，因为缴的费用不同，享受的权益也是有不同的。今天还有人问我交了职工医保，那么居民医保是不是就不用缴了？这个是的，咱们只需要选择一个缴费方式就可以了。如果说单位有交职工医保，那么居民医保就不用再交了，交了也是重复。那么居民医保，比如说职工医保便宜这么多，为什么还有很多人选择不交居民医保？我觉得最大的原因呢是很多人不知道医保到底什么情况下可以使用，认为只要交了钱去医院看病的时候，都可以多报一点。但实际上使用方面确实还是有很多限制的。我们一定要清楚里面的规则，比如说达到什么样的起伏线，用什么样的药品，是否符合医保的范围，还有是否住院。我们要清楚医保的限制，也要清楚医保的具体的一些优势。如果没有医保的话，万一出了什么大的风险，遇到住院的情况，首先所有的费用都需要我自费来承担，尤其是遇到大病，一花就是一二十万。即使医保报销的少，至少也能报销百分之五十吧，不小的压力可以减轻不小的压力。其次，如果说是没有医保，即使是全部买商业保险的话，也会受到影响。就拿小朋友的学平险来讲，如果说没有先通过医保报销，直接去医院进行就医的话，报销比例呢最多是百分之八十。那么如果说经营医保报销了，剩下的比例呢，可以报销百分之百。另外再买商业的百万医疗险的时候，商业保险的报销也是有区分，有医保和无医保的。如果说就医的时候没有通过医保来进行支付，那么百万医疗险的报销只能报销百分之六十。而且若买百万医疗险的时候，价格上也区别很大。比如说四十岁的女性买百万医疗险的时候，他自己之前交代的医保，按照有医保的版本，每年只需要三百六十二元就可以了。如果说他没有缴医保，只能买无医保的版本，每年是大概八百多块钱，价格直接翻了一倍多。那么这个费用其实可以理解为就是医保重你那个差价。因为商业保险和医保它默认是互补的。如果说医保报销完之后，再由商业保险来进行报销，那么他可以把这个费用呢全部来覆盖。如果说咱们没有医保，全部是让商业保险来进行负担，商业保险一定会把这个价格加到咱们的买保险的成本上。更重要的点，商业保险的投保的时候，对我们的健康要求是非常多的，而医保其实是最宽松的。因为医保带病也可以进行投保，而且既往证什么的都不受影响，投保后面生效之后都可以进行报销。而商业保险如果说有既往证报销的时候就会受到限制，甚至直接拒保，无法理赔。除了国家的居民医保，在同等价位上，目前没有任何一个商业保险是比居民医保要好的。也就是说，在现阶段，国家的医保对于咱们普通老百姓是最基础、最实用，也是最划算的基础保障，没有之一。所以说不交居民医保的朋友啊，一定要慎重考虑理一下。