个人养老金应该怎么样去开通，怎么样购买产品，以及购买什么样的产品。今天呢我就用三部手机来和大家演示一下。首先呢我打开一个银行的a p p啊，这个是我用的一个兴业银行的一个a p p。在这里面无论是任何一家银行，首先呢这个个人养老金基本上都是在这个银行a p p的首页。银行的a p p的首页都会有一个专门的标识。打开之后呢，我们可以先点这个人养老金，上面会有一个立即开户。但是我前面刚刚把户已经开好了，开户呢也非常简单，只需要在这个上面点击立即开户，然后上传相关的证件材料就可以了，在线就可以开通。但是开户的时候需要注意一下了，基本上每家银行在开户的时候都会有一些福利。比如说这个新建银行的，那么达标里啊首度签约，那么可以抽一百六十八元的红包开户。那么也有也有这个现金红包。这个我开通之后，那么就可以在这里点击点击存缴资金。存缴资金每个人的限额是一万二。可以看到我这个上面的余额是一万两千块钱，但这一万两千块钱是我银行卡里面的钱啊，不是账户里面的钱。我需要把我银行卡里面的这个钱转入到这个我的个人养老金的账户里面去。只有转入到这个里面去以后，我才可以享受到退税，才可以买相关个人养老金的一些产品。那么都能买哪些产品，我们等一下再操作啊，我们先看一下产品，最下面有一个购买养老投资产品。首先看到可以看到上面是有四类产品可以购买，那么养老基金、养老理财、养老存款和养老保险。那么四个类型的产品分别是不一样的。我们一个一个来看一下，那么前面两类啊收益相对来讲比较高啊，但是呢前面两类是不保本的，收益高，但是不保本。那么后面两类呢，这个养老存款和养老保险收益相对来讲是比较低的，但是它是保本的。当然有些人讲我存进去之后啊，这个钱在里面，我什么产品都不买，行不行也可以。如果说存进去之后什么都不买，那么它里面这个计息也是有利息的。这个利息呢，只能按照活期存款利率，活期存款利率是非常低的。那我们首先看一下养老基金这个产品，可以看到啊，养老基金这个产品收益是是蛮高的啊。那么最高的啊百分之九点一八的收益，有百分之三的收益啊，还有一些收益是负的，百分之负百分之十六的收益，这相当于是亏了啊。具体的细节哈，今天就先不讲啊，这是养老基金类的产品，这个收益是比较高。但是呢我们必须要承担它的一个可能会亏的一个风险。那么接着我们看这个养老理财啊，养老理财这个呢其实也就是这个银行代销的一些其他的一些理财公司的产品。比方说这个第一第一款啊，百分之四点二四八，它成立资金的一个收益啊，收益是比较高。它是二零二三年的四月份成立了，到现在有百分之四百分之四以上的收益。那当然还有比较少的哈。下面这一个这个只有百分之一点零六啊，这个是今年的二零二四年的六四月份成立的。所以这两类产品和养老基金和这个养老理财这两类产品收益相对来讲比我们的银行存款啊，一般的这种银行定期存款呢都是要高一点。但是呢它都是有不保险的这个风险。那么这两类然后看一下养老存款，养老存款实际上就相当于是我们把钱呢存进来之后，然后在里面又做了一个存款，然后这里面有百分之二以上的存款，百分之二点二。那么这个是多少？五年五年五十元就可以起存，并不是说我的一万二存进来以后，我一万二只能买一款产品，并不是这样子的哈。这个如果说你要一万二，你可以分一分。比如说存款也可以买一点两两千块钱，那么基金我也可以买一点，买个两千块这个眼影财我还可以买一点，再买个两块钱就可分散的以分享也可以一次一产品在里面的存款。我们可以看一下，五年的是最高的，五年，最高五年的话是百分之二点二。那么一年的是什么呢？一年的就百分之一点五，这个百分之一点六啊一年的百分之一点六，半年的百分之一五，三个月的是百分之一三。你这个时间越长，肯定收益是越高的啊。但是这里面哈我们要关注一点哈，这里你这个利率，比如说五年的百分之二点二，它并不是给我们终身的二点二。而是说在这从今天开始存进去以后，五年期间这个给到我们是二点二的利率。那么五年五年以后，五年以后如果说银行降息了，那么五年的存款可能变成一点八或者是二点零了。那么到时候再按照新的利率再重新来存，包括下面的一年的六个月的也是一样，一年到期一点六到明年的时候，如果说银行降息了，变成一点四了，那么就是一点四。我们看第四个第四个养老保险，养老保险这里面的保险哈，比如说泰康的，国民养老的，还有太平洋的，还有人保的等这一些。实际上这些产品哈在每个银行的a p p里面，我们能看到的产品是不一样的。啊。比如说招商银行、工商银行，各个银行，它看到的可能都是有不同的类型的一些产品。那么我们在选这里面的产品的时候，我们也可以看到，尤其是选保险产品。保险产品的收益在整个这里面，养老基金、养老理财和养老存款，它的收益率实际上是最特殊的。因为买保险的话，保险的收益前面几年是没有收益的。因为保险这方面的话都是要讲的一个长期的一个规划。比如说这个泰康的或者国民的。那么再比方说我们要交五年，五年之内你这个钱可能都是亏的。但是如果说长期考虑来讲，保险目前的这种养老保险的设计，它的预定利率都是百分之二点五。长期来讲，比如说现在我们三十岁或者三十五岁，那么到六十岁退休。因为六十岁以后这些钱才能动哈。中间这个钱是不能动的。如果拉长时间线，这个产品的收益可以接近的预定利率的上限。比如说产品预定利率是百分之二点五的，那么这类产品到后面的话呢，基本上可以达到百分之二到百分之二点五之间。但是这个里面也要根据每个产品的不同，根据实际的产品的现金价值，用保险的工具来进行测算的。因为对于我们客户来讲哈，我们就一点啊，这个产品我们点进去以后，我们可以看到只能看到产品的一个大概的一个介绍啊，以及保险条款的一个介绍。但这个保险条款我们很多人是算不出来的啊。所以说如果要买这类产品的话，一定要找专业的保险经纪人去做一个专门的分析。因为这些产品你买了之后，基本上就是要买很长很长时间的，所以一定要选好产品，看好他们的收益的一些细分不同，你买了不同的产品，一年可能多一年收益可能会多一千块钱，有的收益可能会少一千块钱啊，这个还是有很大区别的哈。这个还是有很大区别的。所以说在这里面这里面所有的这些产品，那么我们都是需要去斟酌去选择的。并不能说是我充进去钱了之后，一万两千块钱，我在里面随便买就可以了。一定要根据我们的实际需求，然后还要考虑我们的风险偏好。那么有些人可能考虑到，哎，我就是这个保守形式的，我就买这个养老存款。反正每年的收益呢都是能够看得到的啊，这个我就按照这个来就可以了。那么如果说是我想这个收益更高一点的啊，我也承受可以承受这个波动，那么我就可以买这个养老基金。这个我们要考虑一个长期的规划啊，但是如果说心里承受不了这样一个波动，那么我建议哈建议就是对于咱们保守的一般的普通男人来讲，最好的选择两种啊，一种是养老存款啊，一种是养老保险啊。尤其是养老保险建议可以去仔细的去考虑一下。因为养老保险本身它就是在我们的个人养老金账户里面。个人养老金的账户呢，这个钱存进去之后是一直不能动的啊，必须要等到法定的退休年内以后才可以领取的。所以说那么养老保险也是一样，它也是必须要等到退休了以后，那么才可以领取。刚好呢有我们个人养老金这样一个领取的这个时效能够能够契合住。所以说而且呢能够长期锁定我们百分之二到百分之二点五的这样一个收益。这个属于是非常稳健，而且能够有保证兜底的一个一个选择。无论选任何一个产品，都是要结合我们的实际情况和我们的实际需求进行选择的。但是不管怎么样，这个一万两千块钱，我们只要充进去，充进去之后就可以享受一个退税了。比如说最后啊我来把这个钱缴进去，缴进去之后确认缴费，输入密码。好，这个我就不讲了哈，输入密码我就我就不看了。存进去之后，我们就可以按照我们的需求，然后去选这个产品了。最后需要注意一点哈，今年二零二四年的十二月十五号，全面放开了个人养老金的一个权限啊，大家都可以来买了。但是如果要享受退税的话，必须要在今年的十二月三十一号之前开通，而且把这一万两千块钱全部存进去，才可以。在明年六月份之前，在那个人a p p里面，个人所得a p p里面在做汇缴退税的时候，才可以享受退税的政策。否则呢如果说你元旦之后再转进来，就享受不了明年的退税了，只能到二零二六年才能享受退休了。所以说我们一定要注意这个时间点是十二月三十一号之前开通，而且转进去。当然了，如果说不想转一万二，一万二以上也是可以的，想涨到五千八千也是可以的。但是如果想多转是不可以的，我们的上限就是一万两千块钱。大家如果说还有什么不清楚的，可以留言交流。