我不知道为什么还有那么多人去推荐非保证续保的百万医疗险。这个视频呢希望能够对一些同意，甚至一些客户起到一些警醒的作用。首先第一点，百万医疗险是我们普通家庭起到医疗费兜底，保障了一款非常重要的产品，几百块钱就可以报销几百万的医疗费。先看一下他们反对大家购买保证续保百万医疗险的理由，他们说，保证续保的百万医疗险很可能会陷入到死亡螺旋，后面可能价格上涨，让我们买不起百万医疗险。比如说保证续保二十年的产品，投保后，在保证续保期间，保险的条款是不变的。如果中间其他的产品发生了升级和迭代，有更好的产品了，很多人可能会换新的产品。而那些健康有异常的人就没有办法换，只能继续续保，保证续保的产品。这样的话，原来买的这种保证续保的人，后面健康异常的人数的占比可能会越来越多，会造成后期理赔率的上升，保险公司会因此而涨价。我们把保证续保的产品结果拿出来，确实有这么几条。但是我们要知道一点，除了保险从业者，不会有人提天天去想着换产品。另外，保险公司也不会因为某个人理赔了很多钱，单独去提升某个人的保费。在这个条款的描述里面有这样的一个决定，若产品赔付率超过百分之八十五，或者赔付率高于市场，或者遇到医疗通胀的情况，保险公司有权提高费率。如果调整价格的话，每次调整的费率不超过百分之三十。但是这个条款在非保证续保的产品里面也有类似的描述，他们不推荐保证续保的百万医疗险的主要理由就是如果后期很多健康的人中间去换了新的产品，而非健康的人。因为健康的问题不能换新产品，非健康的人会越来越多，理赔率就会自然上升，后期涨价的概率就会增加，涨价后会让很多人买不起。这个理由乍一看确实是成立的，因为随着年龄的增长，医疗险的赔付率肯定是越来越高的。这个就类似于你跺你也麻的理由，就因为如此，这个理由其实也是我们要买保证续保的百万医疗险的一个非常重要的理由。就是因为随着时间的推移，后期出现的越来越高，才显得出不保证续保产品的好处。虽然一年期不保证续保的产品，每隔几年都可能会迭代升级，但是我们不要忽略保险合同最核心的本质。买保险的本质就是我们和保险公司签订了一份商业的保险合同，所以一定要看合同条款怎么写的。合同中的描述对谁是更有利的。很多业务员宣传说，不保证续保的产品一两年都会迭代一次，可以升级成最新的保障责任。而升级的时候不需要重新健康告知，也不需要审核。确实在前面五六年的续保中，一些非保证续保的百万医疗险客户，确实是每年都升级了新的产品，保险公司也没有审核，也没有续保，每年都直接给升级的保障。但是我们要看一下，一年期非保证续保的产品的条款是怎么描述的。保险期届满后，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险公司同意交纳保费，获得新的保险合同。保险条款是非常严谨的，咱们斟酌一下这个条款里面到底是什么意思。第一，一年期届满后需要重新投保，也就是说这个不是续保，是重新投保。第二，重新投保需要保险公司审核同意之后才可以的。这两点非常的关键。那么业务员为什么说保险公司不审核呢？而且前面确实五六年，每年都是正常的续保的也没有审核。那么其实我们觉得没有审核，大概就是因为幸存者偏差。因为你没有出险，你不出险你也没有发生过理赔。保险公司为什么费功夫来审核你呢？巴不得我们继续交钱才对，审核是他们的权利，并不是每年的义务。如果你出险了，理赔过后，你可能才会被纳入到重点的审核对象里面去。这个是最近刚刚发生的一个案例。一个朋友的爸爸买了某一个保险公司的百万医疗险，买了四年之后出现了癌症，今年也正常理赔了。但是保险公司告诉他，明年不给他续保了，因为审核不通过这种情况，保险公司是合理的。因为按照条款来讲，确实需要审核。另外有的时候其实并不是续保的问题，而是每年停售的问题。因为很多非保证续保的产品，每年其实都是一个新的版本。比如说去年是二零二三版，今年变成了二零二四版，明年再升级以后变成了二零二五版。这其实每个版本就是一个新的保险合同，新的产品就需要重新投保。而去年老的产品就自动停售了。这种情况如果说去年停售了，今年重新投保新的版本的时候，之前发生过理赔或者被大数据核保风控到有可能就买不进去新的版本。同时去年的版本也已经停售了，这个时候只能换新产品。就像这位朋友给我发来的遭遇，遇到这种情况，只能再去寻找新的产品，而且身体健康已经发生了变化。能不能找到新的合适的产品也是一个难题，因为买的是非保证续保的产品停售或者理赔后不给续保。类似的案例，我已经遇到过好几个咨询和求助了，我觉得这是需要我们引起重视的一个事故。另外有同学跟我说，不保证续保的医疗险，也有续保能力很强的呀。比如说m s h安盛等这些医疗险都没有发生过，因为停售或者理赔不给续保的。我只想说，你说的那几款都是高端医疗险，高端医疗险的价格是普通医疗险的十倍以上的价格。咱们现在讲的是一般的百万医疗险，是普通消费者都能买的起的这种普通水入了家庭，最重要的是花小钱办大事儿。而且要保证我们买的保险的保障的稳定性和持续性，要的不是很多花里胡哨的各种高端服务，而是能够真金白银在我们出现高昂的医疗费的时候，能够帮我们承担。现在保证续保二十年的产品，二十年保证续保期间有八百万的额度上限。其实这个额度已经足够了。如果预算充足，买高端医疗险，我当然也是非常赞成。但是咱们一码归一码，普通的百万医疗险和高端医疗险，这两类产品投保的需求和产品的逻辑完全是不一样。用高端医疗险这套逻辑来忽悠普通的消费者去买，非保证续保的百万医疗险。我只想跟大家说五个字，何不食肉糜？我从业一五年之前没有说保证续保的产品的时候，我劝大家买的时候一定要看产品销售的规模，看保险公司的能力。后来有了保证，续保三年，保证续保六年的产品。我说咱们一定要看条款，看条款里面是否有保证续保的描述。最后呢有了保证续保二十年的产品，我劝大家，你至少要买保证续保二十年的。在合同里面至少要满足在二十年保证续保期间，不会因为产品的停售或者健康发生变化，或者理赔过而拒绝续保。白纸黑字一定要写的明白，我不希望再看到大家才交了几年的钱，一不小心出现了，因为买的是非保障续保的产品遭遇保险公司不给续保的情况。虽然保证续保的产品可能会出现因为理赔而大幅涨价的问题，但是对于已经出现的朋友，相比数万元甚至几十万元的理赔金，涨价的那点价格，其实我觉得不算什么。如果身体健康没有异常的，中间如果感觉到价格贵了，想换其他产品的，这个说也是没有问题的，身体不好的，至少可以继续续保，继续理赔。所以买保证续保的产品，其实给咱们普通的消费者留了一个比较好的退路。如果你想了解怎么买百万医疗险，可以回复百万医疗为您解答。