什么样的百万医疗险是值得买的？无论你是消费者还是保险从业者，看到这个视频可能会颠覆你之前的看法。今天我就结合具体的产品条款案例，我们来深度的来分析一下。首先作为医疗险这类产品，任何一家保险公司的医疗险本质上都是一年期的产品，如果想要持续享受保障，需要每年续缴保费才可以。那么，一般的医疗险条款是这样要求的，这个是一个非保证续保的医疗险的条款。我给大家翻译一下，第一产品是不保证续保。后期如果停售这个产品，所有的保障第二年全都结束了。第二，每年到期后，需要保险公司审核同意后，方可以继续续保或者叫重新投保。那么在这里一般的消费者是很难感受到的审核的。因为没有出险，第二年基本上就是给续了。但是我们要记住，保险是一份商业合同，保险公司不是复利机构审核的权利，是在保险公司的。现在再没有出现默认审核就过了。什么时候真的审核，审核的标准是什么？这个是由保险公司说了算的。另外，有些百万医疗险虽然写了不保证续保，但是他写了可以保到九十九岁甚至是一百零五岁。这个也需要注意一下，写的是可以买到一百零五岁，并不代表我们可以续保买到一百零五岁，这是有两个前提条件的。第一，产品没有停售，如果停售了就没有了。这几年百万医疗险已经停售了许多款。第二，要保险公司审核通过才可以。什么情况下审核不通过，年龄大了，出险率更高了，有理赔过，保险公司觉得理赔的多了等等，这些原因都是有可能的。目前市场上百万，医疗险卖的比较多的有数十款产品。这一类比较好的产品里面一般都包含有三个必要的责任。第一，基本的住院医疗，一般医疗和重疾的医疗。第二，恶性肿瘤院外特药责任和致死重离子医院的治疗责任。第三呢是服务权，比如说重疾绿色通道、住院垫付等等，这些服务权益。当然了，很多产品呢还附加的一些其他的责任，那些都是锦上添花的。但是这三个责任是否都包含，而且是否都有续保的能力，是一款优秀的百万医疗险最基本的要求。我选了几款比较熟悉的保险公司的条款，我们来分析一下，第一个，中国人保的金医保，第二个太平洋的蓝医保，也叫意向无忧。第三，平安的一生保和常酰胺。第四，众安的尊享一生。那么我们先看中国人保的金医保，它是保证续保二十年恶性肿瘤运维过药和质子重离子医院。这几个主要责任全都是保证续保二十年的。那么保证续保二十年到期后该怎么办呢？如果二十年满期了，它就和非保证续保的产品是一样的。如果还想继续想保障保险公司审核同意后才可以续保。第二呢是太平洋的蓝医保，它还有一个名字叫一想无忧，其实都是一款产品，它也是保证续保二十年的性肿瘤院外购药和质子重离子医院也是同样保证续保二十年和金医保的责任基本上是一样的。但是它加了一条，如果超过八十岁就不给续保了。第三，平安的一生保和常酰胺，平安的百万医疗险是有好几款的。这两款是比较有代表性的平安益生保，长期医疗这一款也是保证续保二十年的这个产品的条款是比较多的。里面的责任它分别单列出来，而不是写在同一个合同条款里面。首先看主险的续保条件，主险责任是保证续保二十年，另外两个责任是单列出来的，不在同一份合同里面。恶性肿瘤院外购药的责任是不保证续保的，在条款中明确也写了。如果中间出现的是恶性肿瘤，重度疾病，这个责任第二年是不再接受续保的质子重离子医院，这个责任也是单列出来的一份附加合同，同样不保证续保。这个产品的缺点是比较明显的，也是我为什么之前给儿子买了四年之后，今年把它换掉的原因。常酰胺它还有个名字叫安心保常先安的条款，基本责任，恶性肿瘤院外购药责任是指重离子医院的责任。这三个责任同样是放在一起，都是保证续保二十年的同样一家保险公司的两款产品。这两款产品卖的都比较好，但是一个缺陷明显，一个相对就更完美了一点。所以这也是我为什么一直在强调我们买保险一定要综合考虑。先看产品，看合同条款，然后再看公司这两个方面的因素，一定是都要考虑的。因为你买到手的是你自己签的那一份保险合同。如果你稍微舒服不看条款，可能就被忽悠了。第四，我们看一下众安保险的尊享医生。尊享医生。这款产品呢是不保证续保的百万医疗险的代表之一。不保证续保的百万医疗险，它们的续保条款基本上都是这样的描述，保障期为一年，到期后需要保险公司审核通过之后才可以续保。就是视频我最前面说的那一个常规的续保规则，不保证续保的产品，还有一个非常重要的点需要我们特别的注意。因为这类产品每年其实都是重新投保，而这种产品呢每年可能都会换一个新的名字。比如说去年叫二零二三版，今年叫二零二四版，明年呢叫二零二五版。只要我们看到它是这样的叫法，其实每一年它都已经不属于同一款产品了。但是对于客户来讲是没有感觉的。如果后期出险了，第二年换了一个新的版本，老版本停售了，客户就没有保障了。这个案例我已经接触到了好几个客户，今天就不细说了，点到为止。但是保险公司和业务员往往告诉你，没事的，重新投保，也不需要重新健康告知。但是这个说法并没有写在条款里面，而是口头的约定。这口头的约定在没有出现的时候是可以认的。但是如果出现了，保险公司转手拿出来条款，非常客气的告诉你，因为您的身体情况现在已经不符合了重新投保的要求，所以说现在不能给您保障了。不好意思，遇到这种情况你怎么看？因为你没有遇到过，所以你没有感觉那些说没有影响的业务员。我告诉你，你这就是站着说话不腰疼，所以我一直在跟大家强调，大家买保险买的是一纸合同。我们不看条款，看什么，即便是同一家保险公司的产品条款，也可能是不一样的。无论大公司还是小公司，都有好产品和烂产品，一定要谨慎的选择。作为商业保险，就是一份商业合同，权利，是口头约定的，还是白纸黑字写在条款里面的，这个区别是非常大的，这才是我们需要重点关注的地方。今天说的有点多，希望你能够理解我的意思，不清楚的可以留言。