跟风买增额寿配养老金,后悔了, #增额寿 #养老金 #退休金

  • 真知保张老师的保险观
  • 4天前

如果现在买增额终身寿来领取养老金,估计大部分人后面会后悔的。最近三点零一零零一下调,很多人跟风买三点零的产品,我们不能忽视一个很关键的问题,那就是增额终身寿和养老年金。这两类产品虽然都是预定利率三点零的,但是差异还是很大的。我用两个产品实际分析对比一下,直观的感受一下哪种产品更适合做养老规划。比如说四十岁的女性缴费五年,每年缴二十万,累计一百万。按照从五十五岁退休开始领取养老金,进行测算增额终身寿从五十五岁开始减保领取。我们先看一下保单的现金价值的变化,也就是我们这个钱交进去之后,账户里面可以用到的钱。这就是保险销售人员经常给我们演示的那个现金价值,同样是一百万元的保费。这款增高终身寿第六年就可以回本,第六年的现金价值是一百零三万,后面每年的增幅是比较可观的,基本按照百分之三左右的增长,养老年金的现金价值要到第十四年才可以回本。到第十四年的时候增额终身寿的产品的现金价值达到了一百三十四万,比养老年金的现金价值多了三十万。所以前期的数据来看,增额终身寿的收益远远高于养老年金的产品。那么作为养老金的规划,我们要看领取养老金的一个表现。按照设定的从五十五岁开始领取养老年金的特点是从开始领取的。那一年活多久领多久,只要人在,就可以一直领取到身故养老。金金是一个持续源源不断的现金流,这款养老年金可以每年领取六点六万,从五十五岁开始领取领取终身。所以养老年金的收益是按照领取的金额,再加上现金价值账户里面剩余的金额从五十五岁开始领取,到七十岁以后。也就是说领取十六年以后,养老年金的收益率就已经超过了增额终身寿。增额寿的特点是比较灵活,我们可以设置从五十五岁开始减保,同样也按照六点六万的金额来进行领取。五十五岁的时候,增额数的现金价值是一百三十八万,每年领取六十六万。按照这个金额可以持续减保,领取到八十五岁减保三十一年,累计领取到二百零五万,领取到八十六岁的时候,增额寿现金价值账户里面的钱只有三万多了。也就是说,按照这个金额领取到八十六岁增额数基本上就全部领完了。而养老年金领取到八十五岁的时候,此时现金价值账户还有四十四点六万。养老年金产品虽然说前期回本是比较慢的,现金价值比较低,但是其产品的特点可以持续领取终身,到后期可以给到我们源源不断的现金流。这里面还要考虑一个特殊情况,对于两类产品也是各个不同的。如果被保人中途突然身故了怎么办?比如说现在才四十岁,万一到五十五岁的时候还没有开始领取就已经身故了。因为养老年金到五十五岁才可以开始领取。五十四岁的时候人不在了,此时还没有开始领取增额寿。在五十四岁的时候,现金价值是一百三十四万。这个时候如果是不在了,可以把一百三十四万全部领取出来。而养老年金这个时候的现金价值只有一百零一万,大概相差了三十万。那么更极端的情况,如果说五十岁人就意外去世了,也就是说刚缴费了十年之后,人就不在了。综合数此时可以拿到的现金价值是一百一十九万,而养老年金的现金价值只有八十三万。那么在这种情况下,养老金是有一个保证领取的。也就是说,无论发生什么样的情况,至少可以保证领取回来所交的所有保费,此时可以领取回来一百万,也就是咱们的本金。但是比赠送终身式的收益还是少了十几万。所以说如果说寿命短的情况,增额寿还是比较有优势的。如果说寿命比较长,可以活到八十多岁,增额寿领取到八十五岁就全部领完了所有的钱。而养老年金到八十五岁的时候,除了领取了每年的六点六万新兴价值账户,还有四十五万,而且还可以继续领取一直到身股。所以说后面的价值养老年金是远远超过增额寿的。另外这款养老金你还有一个彩蛋,因为养老金的特点其实就是和保险公司对赌,看谁活得更长。如果说能活到九十九岁,除了每年领取的六点六万以外,还可以一次性领取到一百万的祝寿金,相当于把原来的保费全部都可以拿回来。当然,大部分人是活不到九十九岁的。如果说从五十五岁开始领取到九十九岁,实际上已经领取了四十五年,领了将近三百万。另外一百万元住宿金的彩蛋。如果说家里面有长寿基因的话,还是可以期待一下。所以结合增额终身寿和养老年金的特点,如果说考虑前期的资金灵活,可以早点多领取一些对预期寿命不乐观的,可以选择增额终身寿产品。那么,如果说考虑长期的养老规划,对寿命比较有信心的考虑,养老金产品是更好的选择。最后我做了目前市场上几十款最好的增额终身寿产品的排名和养老年金产品的排名放在这里了。大家需要的话可以留言领取。

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