给小孩买保险是一个很容易犯错的事情，因为父母总想给小孩买最好的，稍微不注意就会陷入到一些误区。被个别保险公司的宣传或者某些业务员一说，一不小心就买到保费高，保障很一般的产品。今天我就把儿童保险配置的基本逻辑和一些方案进行梳理，供大家参考。首先，在给小孩买保险之前，一定要先把少儿医保给缴上，这是一个兜底的保障。无论是否有健康问题，都可以去买少儿医保，而且尤其是医疗险，基本都是在医保的基础上进行赔付的。有经过医保报销的，商业保险可以报销百分之百。若没有经过医保报销，商业保险只能按照百分之六十来进行报销。同时，有医保和无医保对于买保险的价格也是有影响的。有医保的版本，一般价格会低很多。有了儿童医保以后再来配置商业保险，儿童保险正常配置重疾险、意外险、医疗险就可以了。针对未成年人没必要买寿险，因为寿险主要是保大人的，万一大人身故，作为家庭责任的传承，为家人和子女留一笔财富。而且很重要的一点，很多人即使是给小孩买了寿险，但是他可能没有注意到保单条款中写的，十八岁之前是不赔付保额的，只能返还保费，十八岁以后才可以赔付保额。所以说，即使在小孩小的时候买了这个钱花的是有点不值的。所以儿童配置首先要考虑三大件就可以了。首先是医疗险，重点解决医疗报销费用和医疗资源的问题，建议优先投保百万医疗险，保证续保二十年，而且可以报销院外购药、特效药、靶向药等昂贵的药品。同时还有住院垫付、就医绿色通道等服务，实用性是最强的。其次是意外险，主要是保障日常各方面的意外风险，比如跌倒、摔伤、猫抓狗咬等风险。如果因为意外导致的身故，伤残可以赔到一笔钱，意外产生的医疗费用也可以进行报销。第三是重疾险。如果罹患重大疾病，可以一次性赔到一笔钱，减轻家里面的经济负担。按照这个思路进行配置，每类产品我们去各个保险公司挑选性价比高的产品。注意没必要非得选一家保险公司，因为没有任何一家保险公司可以把所有几类保险都做到最好。而且当你去选一个保险公司的时候，有时候你想要它一款很好的医疗险。他告诉你，你不能单独投保，必须要绑定一个很贵的主险才可以。那么如果遇到这种情况，建议直接就拜拜了。看下一家货比三家是非常重要的。因为最终的理赔，不管是保险公司是大还是小，都是按照条款来进行理赔的。那么我按照四岁的女孩这个年龄进行测算，百万医疗险。我选了中国人保的金医保，这是目前排名第一梯队的百万医疗险，保证续保二十年不限医保范围，保证续保期间累计额度是八百万。院外购药、特效药、靶向药、质子重离子医院等等都是包含的。而且这个责任也是保证续保二十年，而且多人投保还可以共享一万块钱的免赔额，相当于免赔额更低了。意外险。我选了中国平安的小顽童六号，这款意外险作为目前少儿意外险的顶流，尤其是它将意外身故和伤残的保额进行了拆分赔付。因为根据监管的规定，十岁以内的小朋友身故责任的限额是二十万，十八岁以内是五十万。但是监管对伤残的保额并没有限制，所以说十岁以内投保一般的意外身故，伤残放在一起的是二十万。而这款意外险把伤残单独列了出来，身故保额封顶二十万不变，伤残可以达到四十万的保额呢，变相的将保额进行了提升。同时意外医疗是四万零，免赔额，不限社保内外的用药。针对少儿高发的烧伤、烫伤、食物中毒、脱臼等责任，还可以额外给到赔付。综合性价比，目前确实属于第一梯队重疾险。选了君泷的小青龙三号，这款产品在我之前有专门一期视频做过测评，是一款性价比非常高的儿童重疾。相比一般的儿童重疾，每年两千多块钱就可以买到四十万的保额，而且重疾是多次赔付不分组，每次赔付的保额是逐次提升的，最高可以达到一点六倍的保额。同时，重疾轻疾中症的赔付是没有顺序要求。那么一般的重疾险理赔的时候是有顺序要求的。如果说重疾理赔过后，轻疾和重症就失效了。而这款产品只要不是同个类型的疾病，他们的理赔顺序是没有任何影响的。可以充分的把理赔的次数用完。同时，针对儿童高发特定疾病和罕见疾病，可以额外给到最高两倍的赔付。针对两岁以内的新生儿，还可以选择自闭症的保障。这个责任也是行业内重疾险产品的首以上三款产品的选择都是同类型的产品里面我在各个保险公司测评对比之后，筛选出来的d e t z的产品。父母给小孩买保险的时候，既要考虑风险，更要考虑保障的稳定性和持续性。所以说，百万医疗一定要选择保证续保二十年的重疾险，建议要选择保障终身的生产。年龄还小，把保额做到足够高。另外，考虑到保障的实用性，尤其是针对五岁以内的小朋友，学龄前的儿童最多的风险其实是医疗险门急诊使用非常的频繁，而百万医疗险一般不能报销门诊。所以说，学龄前的儿童也可以单独补充一个小额医疗险，去医院看门诊也是可以报销的。比如这一款中国人保的暖宝宝三号少儿门诊险有医保的价格是六百五十八元。如果没有医保，价格是一千零九十九元，贵了将近一倍。所以说建议大家一定要先把小孩的少儿医保买上，门诊可以报销三万。每天疾病的免赔额是一百元，意外是没有免赔额的。门诊报销每天的限额是五百元，同时包含身故、伤残、住院、重疾等责任，是一个综合性价比非常高的儿童门诊险。如果担心小孩感冒发烧比较多的，可以买这一款做一个补充。基本上去两次医院就回本了，报销理赔也是比较方便的。最后儿童投保一定要趁早，尤其是医疗险、重疾险，核保都是比较严格的。如果有一些健康异常或者说是就医病史，一定要七天告知，作为一个预核保再匹配合适的产品，避免到时候影响理赔。咱们既然买了保险，就是希望在未来关键的时候能够用上，不能像这位朋友一样，稀里糊涂被推销了一个所谓的大而全，啥都保的保险。结果到理赔的时候发现赔不了，那就得不偿失了。配置保险是一件专业的事，关系到咱们未来几十年的一个保障。所以说买保险不要上去就直接买产品，而是先要把实的情况和需求沟通清楚，然后再合理配置，才能做到买对赔好。我和张老师如果需要专业的咨询配置，可以在后台留言配置两个字。