买了平安福到底是退保换新的，还是继续缴费？今天我就结合一张保单，详细的和大家拆解一下，并告诉大家保险配置的基本逻辑。视频较长，可以先点赞收藏，有空的时候对照条款详细查看，可以帮您省几万块钱。这是一份比较典型的平安福的保单。朋友说缴费有压力，希望花更少的钱可以把保障做的更好。被保人呢是一个十岁的小孩，一七年投保的，投保的时候是四岁，已经缴纳了六年，现在身体健康没有任何的问题，也从来没有理赔过。首先随意确保肯定是有损失的，一定要综合评估保单的利益和保费成本之后再做决定。不管买了什么，保险，调整的前提都是省钱，却不能影响保障的稳定性和持续性。这是一个比较专业的问题。所以说我们先把这份保单主要的责任做一个梳理。总保费每年是八千八百六十八元，保障主要分为三个部分。第一个部分，寿险加重疾的部分，这两个保障呢是强制绑定的，总共是六千七百六十五元。其实小孩投保寿险的意义并不是很大，寿险主要是保大人万一身故了，可以给家人和子女留下一笔钱。更关键的是，小孩在四岁投保这个寿险产品的时候，每年是三千四百八十五元，保额是四十一万。但是若在十八岁之前身故，不是赔保额，只能返还所交的保费。这也就是说，十八岁之前这个寿险责任是并没有多大作用的。那么既然这样，那为什么要在十八岁之前买这个寿险呢？先交了这么多钱，意义又在什么地方？而且寿险和重疾险的保额是共享的，若重疾险先赔了四十万，寿险未来只能赔一万的保额。第二个部分是意外，长期意外险保的是意外身故，伤残每年七百四十块，缴费二十年保到七十岁，保额是二十万。意外医疗呢是一百八十四元，这个附加的意外医疗是交一年保一年的保额是两万，需要一直缴费。也就是说如果不缴费，保障就没有了。下面还有两份小额医疗险，健享人生币三份，一份保额是三千块钱。也就是说住院的时候可以报销医疗费用三份，总共是九千块钱，住院日额五份，一份是十元。如果住院，每天最高有五十块钱的住院津贴，无论寿险、重疾险、意外险还是医疗险，其实都是独立的险种。田福是把这些产品组合到了一起，一般也是可以单独买到的，只是有的时候有些保险公司会把它做成一个组合，捆绑放在一起看着保障会全面一点。但是，无论独立购买还是组合购买，咱们的目的都是要实现各配互的相互补充，互不影响。如果这个都实现不了，怎么买都感觉不是很对。这也是我一直强调的，我们买保险一定要讲究保险的专款专用。这个基本逻辑下面就按照这三个部分别拆解分析，可以打开保单的条款，对照查看第一个部分，寿险和重疾。对于重疾险来讲，咱们买重疾险一定是保额优先。重疾险就是红色框框里面的保障责任。年缴保费六千七百六十五元，二十年累计缴费十二点八万。梳理出来详细的保障内容就在这个表格里面，最核心的责任有两项，重疾，四十万的保额赔一次，轻疾赔三次，每次有百分之二十的保额轻疾不占用重疾的保额。轻疾赔过之后，重疾还可以继续理赔。但是如果说重疾险理赔过了，轻疾无论赔了还是没有赔，也都自动失效。所以说这个产品轻疾和重疾的理赔是有顺序要求的。另外在保障中不包含中症责任的赔偿。寿险属于绑定责任，身故赔偿保额四十一万。如果在十八岁之前身故无息返还所交保费，不赔偿保额。十八岁之后身故的，才可以按照保额进行赔付。如果说重疾先发生，先赔了四十万，那么后面身故的时候需要减掉这四十万。也就是说寿险未来还可以赔到一万块钱的保额。按照我前面讲的保险配置的基本逻辑来配置寿险和重疾险。第一，我觉得小孩的寿险是没必要买的，纯粹是多花冤枉钱。如果要考虑返还保费的责任，可以选择一个身故返还保费的产品，价格更低。第二，重疾险的保障一定要专款专用，把疾病的保障做的更全面。重疾轻疾中症要全部包含，关键的是理赔的时候不能有限制顺序的要求。无论是重疾先赔还是轻疾先赔，或者重症先赔，都不能影响其他疾病类型的保障。那么按照这个标准，我分析了几十家保险公司的产品，挑选了一款儿童好重疾来参考和原来的保障对比。基本保额四十万，重疾一百三十七种。高晔媛来保障的八十种轻疾，五十一种赔五次，每次百分之三十的保额中，症赔两次，每次百分之六十的保额。而且轻疾和重症也不占用重疾的额度，关键的是重疾理赔过后，其他类型疾病的重症和轻症都是不受影响的。理赔没有顺序的限制，无论是哪个先赔，都不影响，可以充分的把赔付的次数用完，保证的实用性大大提升了。而且如果没有发生重疾，身故了，身故是返还保费的。另外，原来平安福的保障少儿特定疾病有十种，额外可以赔付到四十万。这款好重疾少儿特定疾病是二十种，另外还多了罕见疾病二十种，分别有额外一倍和两倍的赔付保障上更具有针对性，综合保额更高，而且价格每年只需要三千二百八十八元，相当于原来花十二点八万的保障，现在六万多块钱就可以把保障做的更全面，更实用了。第二个部分是意外险的责任，长期意外和意外医疗。意外身故。伤残是缴费二十年保二十万，保到七十岁，累计缴费一万四千八百元。意外医疗是缴费一年，保一年，一年是一百八十四元，这个一百八十四元并不是缴费二十年就不用再缴了，而是每年都需要缴具体的保障责任。我也按照条款把它全部拆分出来，整理成这个表格。最核心的责任有两项，一、意外身故，伤残伤残是按照伤残的等级比例来进行赔偿的。这个赔付的规则是所有保险公司基本上一致的标准。但是这个意外身故就区别很大了。在平安福的这个长期意外里面，十八岁之前，如果说意外导致的身故是不赔偿保额的，而是返还保费。所以我的疑问是，那十八岁之前买这个干嘛？而且根据国家监管规定，年龄十岁以内的小孩身故责任最高是可以赔到二十万，十八岁以内最高是可以赔到五十万。有的人小孩刚出生就给他买了，这种又贵又差的寿险，估计买的时候一点都没有看，保证责任，稀里糊涂买了四五十万的保额，真的是有点浪费钱了。第二，意外医疗大家买保险的时候，有没有听业务员这么说过这个保险猫抓狗咬也可以赔。其实指的就是这个责任田福这个意外医疗门诊住院都可以赔，但是有一百元的免赔额，而且只保社保范围内的费用，社保范围内的医药费是不保的。但是按照我的配置逻辑进行调整，意外险我建议是买一年期的，因为意外险对健康要求非常的低，同时意外的风险多种多样，涵盖要足够的广，实用性才够强，每年可以根据情况随时进行调整。首先，在产品的责任上，身故和伤残都要覆盖，而且意外身故直接要赔保额，而不是返还保费，不能设置年龄限制这一个坑。其次，意外医疗报销要实现零免赔，社保类的药、自费药都可以报销，达到这个标准，才算是达到了所谓的猫抓狗咬都可以赔的说法。按照这个标准，我挑选了各个保险公司的产品，发现平安就一款好的少儿意外险，可以单独购买，和原来的保障对比价格更低，每年只需要九十四元，是原来意外医疗价格一百八十四元的二分之一左右。已经涵盖了长期意外的意外身故、伤残责任和意外医疗的部分，而且意外身故，伤残的保障更实用。考虑到监管部门对儿童身故的保额限制，这个产品将身故和伤残进行了拆分。因为伤残的保额是没有限制的，身故保额赔付二十万，达到监管的上限。伤残保额是四十万，单独提升伤残的赔付水平，让保障更加的实用。另外，考虑到儿童疫苗接种的风险，疫苗接种不属于一般意外的保障责任，他也单独进行了添加。意外医疗的保额是四万，门诊住院都可以报销，没有免赔额，而且不限制医保范围内和医保范围外的药。同时，针对一些特定的意外责任，比如说烧伤、烫伤、误食异物等，可以额外给到赔付。像一般意外险额外不赔的关节脱臼、面部意外美容等，它也可以包含。如果说住院了，还有一百元每天的住院津贴，含暑假出险，住院津贴是翻倍的。当我把这两个产品放在一起的时候，我甚至不敢相信这是同一家保险公司出的产品。一个不能够单独购买，必须强制捆绑主险，而且价格又那么贵。一个单独可以购买，价格又便宜，保障又好。所以说无论是价格还是保障，责任差距实在是太大了。医疗保障责任是两个部分，建校人生和住院日额，建行人生的保障是三份九百二十四元，每份是三千元，也就是九千元的住院报销。我认为在平安福这个里面最好的一个保障就是健康人生币这个产品了，价格没有那么离谱。住院日额保障是五份，每份十元。如果说住院了，每天有最高五十元的住院津贴，那么这个责任呢，我认为没必要购买的，每年一百九十五元住院每天只给五十元。如果这个责任是赠送的，我觉得还是可以的。单独花一百九十五元来买，这个责任一点都不划算。我前面说的那一款儿童意外险里面也有一个住院津贴的责任，意外住院每天是一百元，那个保障成本其实每年只需要六块钱。健康人生币的核心责任。我也做了一个表格，大家看一下，住院报销最高是九千元，而且限制医保范围内的用药，自费药是不报销的。按照保险的基本配置逻辑，这种小额医疗险其实主要作用是百万医疗的补充。因为几千块钱的医疗费用其实大家都可以承担得起，这类产品能买就买。不能买的话，看病的压力也影响不大。保险主要的作用是为了预防未来较大的风险，开支，几万、几十万的医药费的报销，这才是风险的大头。如何能够持续给我们一个兜底的保障，这是一个比较关键的问题。所以说这个保障除了小额医疗以外，还要包含百万医疗，而且社保内用药、自费药都要可以报销。我先挑选了一个小额医疗，我从平安里面也找到一款很好的可以单独投保，和原来保障相比，价格每年三百八十八元，住院费用一万元，刚好覆盖掉百万医疗一万元的免赔额。而且自费药也可以报销，报销比例百分之六十。相比健享人生币，健享人生的报销比例可以达到百分之百，这款报销是百分之九十。但是鉴享人生币不包含自费药的报销，所以说整体性价比上来讲，还是高于鉴享人生币这款产品的。然后就是保障的缺失部分，在整个这个保障里面还缺少一款百万医疗。当然平安也有很多款百万医疗单，就平安医生保就有好多个版本，有不保证续保的，有保证续保六年的也有保证续保二十年的。目前平安里面我认为最好百万医疗应该就是平安的长相安百万医疗保证续保二十年，而且长酰胺的价格相对更低，保障也更全面。还有一个区别于医生保最核心的地方，因为百万医疗主要是保大病住院的，比如说恶性肿瘤住院大概率会用到院外购药、特效药、进口药、靶向药等比较昂贵的药品。益生宝和肠鲜胺里面都包含这个报销的责任，但是区别在于医生保这个责任是单独作为一个附加险投保的，这个责任是不保证续保。而长相案的这个院外购药特效药、靶向药的责任和一般的医疗险一样，是保证续保二十年的这个区别需要特别的关注。因为万一用到这个理赔这种药，很多时候是需要持续进行使用的，后期如果不保证续保，影响还是比较大的。这是这两款百万医疗基本责任的对比。可以看到，除了投保年龄的差异，其他差异表面上看区别不大。但是咱们买保险不能只看表面，重点还是要看条款。毕竟最后不管你是通过谁买的保险，最后保险公司理赔的时候，一定是按照白纸黑字条款来进行理赔的。价格上我也做了测算，价格差异还是不小的。零岁小孩差了三百元，十岁差了大概一百元。最后，保障按照专款专用的逻辑配下来。朋友的小孩今年十岁，重疾险三千二百八十八元，意外险九十四元，医疗部分小额住院医疗三百八十八元，百万医疗两百元。这样配置下来，整体四千元左右，就可以把保障做的非常完美。如果小朋友还没有配置过保险，按照我这个思路是可以直接抄作业的，一次性就可以用更少的钱把保障做的更好。如果觉得之前的保单缴费有压力，想要调整或者置换的，那么需要谨慎一点。因为保障型的产品尤其是重疾险和医疗险投保，都是需要健康告知。如果最近几年有住院的病史，或者说是有体检的异常，极有可能影响投保新的产品。如果自己贸然去退保，因为身体原因买不了新的保险，老的保险又已经退掉了，那到时候很可能什么保障就没有了。我建议大家在调整保障的时候一定要谨慎，要找专业的人员咨询分析之后再做决定。如果你有任何保险的问题，可以留言或者私信我说张老师教你用更少的钱买到更好的保障。