说一个很容易被大家忽略的问题。今天一个粉丝朋友问我说保单已经一年多没有缴费了，但是为什么保单还是有效状态？不是说如果说超过六十天没缴费，保单就自动失效了嘛。确实按照正常的规则，如果说保单超过六十天没有续费，保单是自动失效的。而这位朋友本来考虑自己的保单已经一年多没缴费了，想着既然已经失效了，就把里面的现金价值取出来。但是一查才发现，已经快两年没有缴费的保单，保单还是有效状态。但是保单的现金价值只剩了六百块钱，而他的钱都被保险公司扣走了，还多扣了两百元的利息。那么为什么钱被扣走了，还要被保险公司扣利息呢？我看了一下这份保单的合同条款，发现有一条叫做自动变缴的条款。比如这个朋友的保单买的是一份年缴保费七千元，保额二十五万的重疾险，已经缴费了五年。因为口罩期间收入锐减，压力比较大，从去年开始就停缴了，看里面的现金价值大概还有一万块钱左右，到现在相当于有两年的保费没有缴。那么合同条款里自动垫缴的部分是这么写的，如果保单到期后没有缴费，就从现金价值里面进行扣缴。而这个钱虽然是自己保单账户的现金价值，但是作为保费扣缴，相当于是投保人从保险公司贷款出来，钱拿着现金价值贷出来的钱缴后期的保费，如果现金价值扣完了，那么保单就自动失效。在扣完现金价值的钱之前，若想要保单继续有效，需要将之前扣掉的钱连带利息一并补交上去，那么保单可以继续有效。简单来说就是如果说我们没有钱继续缴费了，保险公司就把现金价值里面的钱继续扣缴掉。有多少扣多少。扣缴期间呢，保障是继续有效的，等保单里面的钱扣完了，那么保单就结束了。如果说我们想继续有效，就把之前的钱，然后连带利息全部补全啊，就可以继续有效。那么这个自动垫缴的条款呢，对于客户来讲是有好处也有坏处的。好处就是如果说短期内没有钱缴费了，可以用理里面的钱继续延续个一两年，保障是不会断的。等有钱了，连带现金价值和利息回补上去，保障是继续有效的。坏处就是有些人可能就不想要征收保单了，想着停了就停了以后，大不了把里面的现金价值钱退回来，还能退回来一点钱。但是过了一两年之后，发现可能里面的钱一毛钱都没有了。就像前面这位朋友想着一年多了之后把钱拿出来，结果一看现金价值只剩了六百块钱。所以我们要清楚咱们自己买的保单的条款的责任，无论是对我们有利的还是不利的，至少都要知道，如果咱们续期交不上钱了，保单想要终止，那一定要做两件事情。第一，和保险公司客服提前确认后期的复效流程，比如是否需要重新健康告知后续补缴的保费有哪些要求。第二，确认是否合同条款中有自动垫缴的要求。如果有的话，建议关闭自动电解的功能，给自己一个缓冲期，考虑保障是继续还是保留。同时现金价值也不会受到影响。像这位朋友的情况，重疾险每年几千块钱，感觉负担不起。我建议他可以先选择暂时终止，然后用几百块钱买一份百万医疗险和一份意外险，至少做一个保障的兜底，等后期收入稳定了再考虑保障的全面规划。