如果你每年的税率在百分之三以上的话，个人养老金还是比较合适的。我们用几分钟把个人养老金讲清楚啊。关于个人养老金有两个时间点需要注意，第一个时间点就是每年的十二月三十一号，第二个时间点是每年的六月三十号。也就是你需要在前一年的十二月三十一号以前完成你所有的这个操作。然后在第二年的二季度六月三十号之前才可以去报各种各样的税嘛。这几年大家在二季度报税的时候，有注意到税的里面有多了一项叫做个人养老金。有没有发现个养老金，它每年你看到他的那个额度写的是一个一万二，对吧？那这个一万二个养老金，它到底是怎么个扣法，到底是这个钱要怎么去进去的？进的话很简单，你有银行账户对吧？银行账户你去开一个各样的子账户，然后把这个一万二存进去。你每年这个一万二就可以扣税了，这个钱怎么取出来的？从个人子账户的这个钱要拿到银行，因为银行账户里面的钱我们随时都可以取嘛，对吧？怎么退出来，等到你退修的时候，但是这个一万二就放在这里，就什么都不管了吗？我要怎么来用，一共有五种用的途径哈，第一个是存款，第二个理财，第三个保险，第四个基金，第五个是国债。这五类你都可以去在这个账户里面去进行选择。它有一个专属的标识，叫做各样这个有专属标识的各样产品。它其实和你在自己在外面买的基本上是一样的。比如说存款，那就和你自己在外面存款的这个利率差不多，理财也是一样的，保险也是一样的。以保险为例，保险现在预定利率是多少？固定的是百分之二点零，对吧？然后分红的是百分之一点七五，加上x在商业养老保险，它的预定利率是这个样子的。个样子账户里面它也同样是遵循监管的这个规定的。包括基金，包括债券，也是一样的，基金也可能是呃亏本的。因为它有各样的这个标识，相对来说会要保守一点。那你就会有疑问了，我放在各样账户里面去买这这五类产品，和我自己在外面买，有没有什么区别？对对吧？我凭什么要放在这里面，而且这里面要等我退休，能拿出来。保险范围里，各样产品大概有两类，一类叫做年金，一类叫做两全，可以理解为它是零存零取。比如说你每年一万二，一共交了十年，一共十二万，然后到了退休。年龄过后，他每年再按照一定的金额零散的给你取出来，然后两存可以理解为是零存整取。但是呢零存零取和零存整取的钱，他也不是直接给你的，他是直接会退回到各样的子账户里面，退到各样的子账户里面，也是要等到退休的时候。比如说这个保险合同有可能他是六十岁，零存整取这一笔钱就给到你了。但是呢，他退到各样子账户里面，有可能到时候你是六十三岁或者六十五岁退休，这个钱也要等到六十三岁，六十五岁才能取。那如果这么看的话，个人账户它的优势到底在哪里？那这里就涉及到个人账户非常大的一个优势。也是如果你的税率超过百分之三的话，它也是非常适合的。就涉及到那个叫做延税，盐税百分之三。关于我们的一个税收体系，个税的税收体系它一共有几档低档百分之三，然后百分之之十、百分之二十、百分之二十五、百分之三十、百分之三十五、百分之四十五。如果我们在外面，我们自己在其他地方去买这五类产品的话，是拿我们的税后收入，你今年的收入拿到手过后，你需要扣掉这个百分之四十五。这一档的个人所得税过后，你再拿这个收入去买这五类。但是各样是什么呢？他是拿你的税前收入去买这个。当你领取退休过后才会去收取这百分之一点三。所以它还有一个好处是什么呢？不管你是哪一档的税率，它都会给你降到百分之三，就是这一万二。所以一个是税前收入，一个是降税率。那我们以保险产品实际来举个例子，我画个分界线，各样的专属产品，它和你自己买的这个产品实际上是约等于是差不多的。这个是前提哈，变成蹲马步了，他也要遵循保险产品的百分之二或者说百分之一点七五加x的这种预定利率的一个设计。那我们有两个角度，第一个角度是什么？假如按照你的年龄每年一万二，然后一共交个十年。我们假如六十岁退休，六十岁的时候，他零存整取可以一次性给到你二十万，一共前面交了十二万嘛，写进合同保证的给了你二十万商业保险。它也是遵循这个的各样产品也是这种的。这里有增长哈，但是这里面有一个点，如果你是百分之十的税率，你每年交了一万二，实际上你不用交一万二，他会给你减个一千二。所以你实际只用掏多少一万零八百，一万零八百交十年，你达到的是和别人。同样的效果，二十万，如果你是百分之四十五的税率，一万二乘以百分之四十五等于五千四。但你每年就只用交六千六，然后交个十年达到也是和别人同样的效果。这个就是各样为什么适合税率高于百分之三的。然后第二个角度，我把它称作为快反。同样的，假如说你是一万二，交个十年，然后有增长嘛，六十岁了过后，他一次性给你二十万。如果我们把它干成一个正长的商业养老保险来看的话，它就是这个样子的。但是呢如果你有税，你的税率是百分之十的话，那么你每年还会额外的有一千二到账。除了这个产品本身到二十万，它是符合商业保险规律的。你每年这个一万二，如果你是百分之十的税率的话，嗯，如果你的税率是百分之四十五的话，那你每年额外的会有五千四。从这两个角度来看的话，只要你的税率是高于百分之三的，那么你配置这个个人养老金的成本就会比别人低。嗯，总结一下谁适合就是税率是大于百分之三的，其实就比较适合了，对对吧？第二个就是它本身是有养老规划的，他可以拿一部分出来，你能节约一点是一点吗？如果同时满足这两个的话，这个个人养老金是非常非常适合的。然后这里可能又会有一个疑问了，为什么要选保险？不选存款、理财基金、债券、外事保险、金融，不可能三角安全、收益性、流动性，这是一个不可能三角。任何一项金融工具，它最多能够占到两项，它不能够三项全部占。你比如说像保险，它能占到安全跟收益，但是它流动性就会差一些。比如说基金它就能占了收益性跟流动性，它是安全性就要差一些。我们如果做养老规划的话，首先第一个选择的是什么安全。然后在这个基础上我能不能兼顾安全性跟流动性其实是ok的。比如说存款对吧？安全性和流动性。但是呢在这种情况下，这个账户的存在，它强行给你把流动性拉低了，所有的全部都拉到了同一个平面上。所以那我还不如直接选择流动性本身就比较差的。我在这种情况下，我继续选择流动性很好的话，我相对于不可能三角，我就只选了一项了。嗯，对吧？比如说我选择基金，他本人不安全，我就选择了收益性和流动性。但是流动性强行被拉低了，所以不可能参加。我就只选了收益这一项，对保险本身流动性就不好，那我就安全跟收益我都。可以，这对吧？对，这个就是保险。哎，这里又会有疑问了，就是每年报税的时候，还除了这个一万二，是不是还注意到有个两千四对，两千四，这个就是税优健康险，也就是有一部分的健康险，它是可以用来抵税的。这里面包括什么呢？包括医疗，还有一部分呢叫护理险。如果你刚好有买百万医疗，买终端医疗，或者说有买护理险的需求的话，可以去关注有税优这个标识的。它有一个税优的标识，第二年六月三十号也可以把这个两千四给抵掉。所以每个人每年其实是有一万四千四的额度的。有没有疑问，为啥年金是临晨领取？天津市凌晨领取年金，临晨领取。就是比如说你是十万乘，十年交进去，然后取的时候，他不是说一次性把这涨到了二十万给你，他可能是每年给你打个一万五，打个两万活多久，领多久。这个对，然后两拳就是到了六十岁，一次性二十万全部给你。我选择的是零存零取，因为这个是活多久，领多久。我现在很多客户会选择零存零取的原因在于这个的流动性不好，所以他会选择零存整取一次性给到这里面。我就拿出来了啊，流动性就会相对来说会要好一点。但因为我想的是本来就做养老规划嘛，就是零存领取活多久领多久，这里还是需要注意一个点，流动性很不好，必然你的每年缴的这个一万二，它就一定一定要是作为养老专款专用的，这笔钱要用，或者说钱放不了这么久的话，不要放在这里面，因为要等到退休才能拿出来。这个一万二跟这个两千四一定要在前一年度的十二月三十一号之前完成配置。那么在第二年的二季度六月三十号之前才可以去进行个税的申报，去进行抵抗。给大家截图小斐了塞。